Una empresa de reformas o un autónomo de la construcción necesita, como base, un seguro de responsabilidad civil que cubra la actividad, la patronal si tiene trabajadores y los daños que aparezcan después de entregar la obra; si tiene plantilla, además, el seguro de accidentes que exige el convenio de la construcción. El resto (todo riesgo, decenal, herramienta, incapacidad temporal) depende del tipo de obra y de cómo trabajes. Aquí tienes qué cubre cada uno, cuándo lo necesitas y qué revisar en la póliza antes de firmar.
El mapa de seguros de una empresa de reformas
No todos son obligatorios por ley, pero varios los exigen el convenio, los clientes, los administradores de fincas o las constructoras para las que subcontratas. Esta tabla resume para qué sirve cada uno.
| Seguro | Qué cubre | Quién lo necesita |
|---|---|---|
| RC general o de explotación | Daños a terceros mientras trabajas | Todos |
| RC patronal | Reclamaciones de tus trabajadores por accidente laboral | Quien tiene trabajadores |
| RC de productos o post-trabajos | Daños que aparecen después de entregar la obra | Todos, especialmente instalaciones e impermeabilizaciones |
| RC cruzada | Daños entre contratistas y subcontratistas de la misma obra | Quien subcontrata o es subcontratado |
| Accidentes del convenio | Indemnizaciones por muerte e incapacidad de trabajadores | Empresas con trabajadores en el sector |
| Todo riesgo construcción | Daños a la propia obra durante la ejecución | Obras grandes o cuando lo exige el contrato |
| Decenal | Daños estructurales durante diez años | Promotor de vivienda nueva, no la reforma interior típica |
| Vehículo y herramienta | Furgoneta, robo y daños del equipo | Todos |
| Incapacidad temporal del autónomo | Ingresos mientras no puedes trabajar | Autónomos, como complemento |
Responsabilidad civil: el seguro que no puede faltar
La responsabilidad civil cubre los daños que causas a otros. En reformas trabajas dentro de casas ajenas, encima de vecinos y con agua, electricidad y estructura de por medio. Un solo siniestro sin seguro puede costar más que la facturación de un año. Bajo el nombre «responsabilidad civil» hay cuatro coberturas distintas, y una póliza puede tener unas sí y otras no.
RC general o de explotación
Cubre los daños materiales y personales a terceros durante la obra: rompes una tubería y se inunda el piso de abajo, cae un cascote a la calle, dañas el mueble del cliente. Es la base de todo.
RC patronal
Si un trabajador tuyo sufre un accidente y te reclama por considerar que fue culpa tuya (falta de medidas de seguridad, por ejemplo), esta cobertura responde. No sustituye a la Seguridad Social: cubre lo que se te reclama a ti como empresario por encima de ella. Fíjate en el sublímite por víctima, que suele ser bastante menor que el límite general.
RC de productos o post-trabajos
Cubre daños que aparecen después de entregar la obra: una fuga en una unión mal hecha meses después, una impermeabilización que falla, un enchufe que provoca un incendio. Sin esta cobertura, la RC general puede no responder porque el daño ocurre cuando ya no estás trabajando allí.
RC cruzada
En una obra con varios gremios, los contratistas y subcontratistas pueden no considerarse terceros entre sí. La RC cruzada hace que el daño que un subcontratista causa a otro, o a sus trabajadores, quede cubierto. Si subcontratas o trabajas para constructoras, pregunta por ella expresamente.
El seguro de accidentes que exige el convenio de la construcción
Si tienes trabajadores en el sector, el Convenio General del Sector de la Construcción obliga a la empresa a pagar indemnizaciones por muerte e incapacidad permanente derivadas de accidente de trabajo o enfermedad profesional. Las cuantías las fija el Convenio General del Sector de la Construcción y pueden actualizarse, así que no las tomes de una póliza antigua: compruébalas en el texto vigente y en el convenio provincial que te aplique.
- Es una obligación de la empresa con sus trabajadores, independiente de la RC patronal.
- La forma habitual de cubrirla es contratar un seguro colectivo de accidentes que recoja las cuantías del convenio.
- Revisa que la póliza cubra a todos los trabajadores en alta, incluidos los que se incorporan a mitad de año.
- Si tu plantilla cambia mucho, pide una póliza nominada por altas y bajas o innominada por número de trabajadores, y comunica los cambios.
- Un autónomo sin trabajadores no está obligado por el convenio a esto, pero le conviene un seguro de accidentes personal.
Todo riesgo construcción: cuando la obra misma está en juego
La RC cubre daños a terceros. El todo riesgo construcción cubre daños a la propia obra mientras se ejecuta: un incendio, una inundación, un robo de material instalado, un derrumbe parcial. Lo normal es contratarlo por obra, con la duración de la ejecución.
Cuándo merece la pena
En obras de cierto tamaño, rehabilitaciones de edificios completos, viviendas unifamiliares o cuando el contrato con el promotor o la constructora lo exige. En una reforma de baño, lo habitual es que baste con la RC.
Qué revisar
Capital asegurado igual al valor de la obra, si cubre los materiales acopiados en obra, si incluye a subcontratistas como asegurados y qué franquicia tiene. Muchas pólizas excluyen el error de diseño o el desgaste.
Seguro decenal: qué es y cuándo te afecta
La Ley de Ordenación de la Edificación exige el seguro decenal para los edificios de vivienda de nueva construcción. Cubre durante diez años los daños materiales causados por defectos que afecten a la estructura: cimentación, pilares, vigas, forjados, muros de carga y otros elementos estructurales que comprometan la resistencia y la estabilidad del edificio.
- Lo contrata el promotor, no el contratista, aunque tú tengas que colaborar con la aseguradora y su organismo de control técnico.
- Normalmente no se exige para reformas interiores: cambiar baños, cocinas, suelos o tabiquería no estructural.
- Si la obra modifica la estructura o requiere proyecto de edificación, consulta con el técnico de la obra y con la aseguradora si te afecta.
- La misma ley fija también la responsabilidad del constructor por defectos de habitabilidad y de acabados durante plazos más cortos. Por eso importa tanto la RC post-trabajos.
Furgoneta, herramienta e incapacidad temporal
Seguro de la furgoneta
El seguro obligatorio cubre los daños a terceros en circulación. Revisa si tu póliza cubre el uso profesional, la carga y lo que llevas dentro. Muchas pólizas de vehículo no cubren la herramienta ni el material en caso de robo.
Seguro de herramienta y equipos
Para maquinaria y herramienta de valor, un seguro de equipos cubre robo, rotura accidental y daños, en el almacén, en la furgoneta y en la obra. Pregunta qué medidas exigen para cubrir el robo en el vehículo: suelen pedir que esté cerrado y con signos de fuerza.
Incapacidad temporal del autónomo
La cotización al régimen de autónomos incluye la prestación por incapacidad temporal a través de tu mutua. Un seguro privado de baja diaria la complementa: es útil si tus gastos fijos (cuota, furgoneta, alquiler, préstamos) no se cubren con la prestación pública. Comprueba carencias, exclusiones por enfermedades previas y desde qué día empieza a pagar. Tienes tu cuota estimada en la calculadora de cuota de autónomos.
Qué revisar en la póliza antes de firmar
Dos pólizas de responsabilidad civil con el mismo nombre pueden cubrir cosas muy distintas. Pide las condiciones particulares y especiales, no solo el resumen comercial, y revisa estos puntos uno por uno.
| Punto | Qué significa | Qué preguntar |
|---|---|---|
| Límite por siniestro | Lo máximo que paga por un solo siniestro | ¿Es suficiente para un daño grave a un edificio o a una persona? |
| Límite anual o agregado | Lo máximo que paga en todo el año | ¿Qué pasa si tengo dos siniestros grandes el mismo año? |
| Sublímites | Topes menores para coberturas concretas | ¿Cuánto cubre la patronal por víctima? ¿Y los daños por agua? |
| Franquicia | La parte de cada siniestro que pagas tú | ¿Es fija o un porcentaje? ¿Se aplica también a los daños personales? |
| Exclusiones | Lo que no cubre aunque esté en tu actividad | ¿Excluye cubiertas, demoliciones, recalces, trabajos en caliente o impermeabilizaciones? |
| Ámbito | Dónde y qué actividades cubre | ¿Cubre todo el territorio donde trabajo? ¿Están todas mis actividades declaradas? |
| Retroactividad | Si cubre trabajos hechos antes de contratar la póliza | ¿Cubre obras anteriores si el daño se reclama ahora? ¿Y después de darme de baja? |
| Asegurados | Quién está cubierto además de ti | ¿Están incluidos mis subcontratistas? ¿Y los socios? |
Cómo meter el seguro en tu precio y usarlo para vender
El seguro no es un gasto aparte: es parte del coste de cada hora que facturas. Si no lo repartes, lo pagas de tu margen.
- Suma el coste anual de todas tus pólizas: RC, accidentes, vehículo, herramienta y baja.
- Divídelo entre las horas que realmente facturas al año, no entre las que trabajas.
- Añádelo a tu precio por hora con la calculadora de precio por hora.
- Pon en el presupuesto una línea visible: «Obra cubierta por seguro de responsabilidad civil con cobertura post-trabajos».
- Lleva el certificado de la póliza a la visita. Es uno de los argumentos que más diferencia a un profesional de quien trabaja sin papeles.
- Revisa la póliza cada año o cada vez que añadas un servicio nuevo, contrates personal o empieces a subcontratar.
✅ Consejos prácticos
- • Pide siempre el certificado de RC a tus subcontratistas y guárdalo con la documentación de la obra.
- • Compara pólizas por coberturas y sublímites, no por la prima.
- • Trabaja con un corredor que conozca el sector de la construcción y lea contigo las exclusiones.
- • Comunica el siniestro en cuanto ocurra, con fotos y por escrito. Los retrasos complican la gestión.
- • Si un administrador o una constructora te pide un límite concreto, compruébalo antes de firmar el encargo.
⚠️ Errores frecuentes
- • Tener una RC general sin post-trabajos y pensar que cubre una fuga que aparece meses después.
- • Declarar menos actividades de las que haces para pagar menos prima.
- • Fiarse de las cuantías del convenio que venían en una póliza de hace años.
- • Prometer al cliente un «seguro decenal» en una reforma interior.
- • Cambiar de aseguradora sin revisar la retroactividad de la nueva póliza.
- • No repercutir el coste del seguro en el precio por hora.
📋 Checklist descargable
- RC general con todas las actividades declaradas.
- RC patronal con sublímite por víctima revisado (si tienes trabajadores).
- RC de productos o post-trabajos incluida.
- RC cruzada si subcontratas o trabajas para constructoras.
- Seguro de accidentes con las cuantías del convenio vigente (si tienes trabajadores).
- Furgoneta con uso profesional y herramienta asegurada.
- Valoración de un seguro de baja diaria como autónomo.
- Límites, franquicias, exclusiones y retroactividad revisados por escrito.
- Coste de los seguros incluido en el precio por hora.
Guarda esta página en marcadores para consultarla en cualquier momento.
⬇️ Descargar esta checklist en PDFPreguntas frecuentes
¿Qué seguro necesita un autónomo de la construcción?
Como mínimo, un seguro de responsabilidad civil que cubra su actividad real, con cobertura post-trabajos, y el seguro de la furgoneta con uso profesional. Si tiene trabajadores, añade RC patronal y el seguro de accidentes que exige el convenio de la construcción. Un seguro de baja diaria es un complemento recomendable.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para hacer reformas?
Depende de la actividad y de la normativa autonómica: algunas actividades, como ciertas instalaciones, lo exigen para habilitarse. Aunque no te lo exija la ley, en la práctica lo piden clientes, administradores de fincas y constructoras, y sin él respondes con tu patrimonio de los daños que causes.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil de una empresa de reformas?
Los daños materiales y personales que causes a terceros durante la obra y, si lo incluye, después de entregarla. Según la póliza, también las reclamaciones de tus trabajadores (patronal) y los daños entre gremios de la misma obra (cruzada). Revisa límites, sublímites y exclusiones.
¿Una reforma necesita seguro decenal?
Normalmente no. La Ley de Ordenación de la Edificación lo exige para edificios de vivienda de nueva construcción y cubre daños estructurales. Si la reforma modifica la estructura o requiere proyecto de edificación, consúltalo con el técnico y la aseguradora.
¿Qué es el seguro todo riesgo construcción?
Un seguro que cubre los daños a la propia obra durante la ejecución: incendio, inundación, robo de material instalado o derrumbe. Se contrata por obra y es habitual en obras grandes o cuando lo exige el contrato con el promotor.
¿Cuánto es la indemnización del convenio de la construcción por accidente?
Las cuantías las fija el Convenio General del Sector de la Construcción y pueden actualizarse. Consulta el texto vigente y tu convenio provincial, y comprueba que tu póliza de accidentes las recoge.
¿El seguro de la furgoneta cubre la herramienta?
Muchas pólizas de vehículo no cubren la herramienta ni el material que llevas dentro en caso de robo. Para eso existe el seguro de equipos o herramienta. Revisa qué condiciones exige para cubrir el robo en el vehículo.
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